什么是数字人民币


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最近成都开始数字人民币的试点,博主报了个名,没想到居然抽中了178的数字人民币红包,然后就顺便去了解了一下,数字人民币和支付宝微信到底有什么区别,为何有了这两个还会出现数字人民币?

先看一下数码人民币 APP钱包,这个应用给我的第一印象是安全,首先不能截屏,然后我打开录屏,然后打开这个 APP,成功保存录屏,然后打开视频,从打开 APP开始一直正常,打开后全黑, emmm。背景包含手机号(隐藏中间四位),使用APP版本,打卡APP时间,APP的版本(当前为数字人民币-测试版)

界面体验

主页是毛爷爷的头像,和纸币的100元一样

  • 下滑可以收款
  • 上滑可以付款
  • 左滑可以查看钱包总额
  • 右滑可以添加数字钱包(银行卡)
  • 支持扫码支付
  • 更多里面有设置,党费缴纳,子钱包(可以添加网购平台,比如京东、美团、滴滴等)

我个人的理解:

  • 微信支付宝:所有支付数据保存在微信或者支付宝的服务器,第三方线上支付都是基于账户信息来进行交易的。所以,支付平台掌握了大量用户交易数据,从而可以根据用户的消费习惯进行营销广告的推送。比如,我们在某宝购物一双某品牌的鞋子,在这之后会发现有大量与品牌相关的信息推送,更甚者,数据也成了一些app“杀熟”的源头。
  • 数字人民币:国家对货币做信用背书,可控匿名,可离线交易,数字人民币给用户留出了一些隐私空间,除政府部门在权限框架中,企业和个人是无权获取数字人民币的交易信息。因为数字人民币的发行和清算都由央行完成,国家所发放的每笔财政补贴都可以追溯到它的用途和经手的每个环节,比如消费补贴是否买了理财产品?是否用于炒房?此外还能够从技术层面上查清违法的行为。

什么是数字人民币

数字人民币,是中国人民银行尚未发行的法定数字货币,即“数字货币电子支付”( DC/EP,全称Digital Currency Electronic Payment )。

DCEP将采用双层运营体系,即人民银行先把DCEP兑换给银行或者是其他金融机构,再由这些机构兑换给公众。DCEP的意义在于它不是现有货币的数字化,而是M0的替代。它使得交易环节对账户依赖程度大为降低,有利于人民币的流通和国际化。

它是国家发行的法定货币,所以它有一些属性,比如:

  • 价值等价

  • 不能拒收

  • 匿名交易

  • 可兑换

人民币所有的属性,数字人民币都有,你可以把我们现在的纸币,当做数字人民币,不过数字人民币还有一些人民币没有的属性,比如:

  • 成本低

  • 数字化

  • 安全

  • 可追溯

也许你会觉得,这和我们常用的微信支付宝差不多?但其实不然,因为数字人民币是:

  • 没有中心化的

  • 无需网络即可支付

  • 相对安全

  • 摆脱了支付场景的局限

  • 无手续费的(重点,圈起来要考)

DCEP和支付宝和微信最本质的区别,就是DCEP本身就是钱,它无需绑定任何银行卡。而支付宝和微信更象是个空钱包,它自己没钱,必须绑定一个有余额的银行卡,所以支付宝和微信并不是钱,而是钱的搬运工和保险柜。

比如,我们要使用微信或者支付宝支付,首先肯定得注册一个账号才能支付,并且每笔交易都被记录,如果被封号,钱就无法提出来。而使用数字人民币的话就不需要一个“中心”,不需要账户,直接交易就完事了,和纸币是相同的使用方式。而且微信支付宝提现都需要手续费,而数字人民币钱包是无需手续费的。

又比如,在腾讯的地方不能使用支付宝支付,在阿里的地方不能用微信支付,而,数字人民币在哪里都可以支付,谁都不敢拒收。

可能有些人会觉得支付宝微信是不是会受到冲击?

并不会,因为数字人民币和微信支付宝的属性是不一样的,你可以理解为,现在我们微信支付宝里用的是“人民币”,而以后使用微信支付宝支付的时候,可以选择使用 “数字人民币” 支付。

数字人民币的特征

  • 国家信用:币值稳定
  • 法偿性:不能拒收
  • 替代MO:与现金无异
  • 数字钱包:无需单独开户
  • 双离线:无需信号可交易
  • 可控匿名:遵守现行现金管理规定

数字人民币和微信支付宝有什么区别

这跟支付宝和微信有啥区别?可以说他们是亲戚,都是代替纸币让你买买买。但支付宝和微信更象是个空钱包,它自己没钱,后面必须带一个拖油瓶,绑定一个有余额的银行卡,所以支付宝和微信并不是钱,而是钱的搬运工和保险柜。而DCEP和支付宝和微信最本质的区别,就是DCEP本身就是钱,它无需绑定任何银行卡,相当于你捧着一摞现金在街上散步,看到想买的东西直接就可以付钱。

那么数字人民币和比特币有什么区别?

DCEP全称Digital Currency Electric Payment, 其实描述的是两个意思,第一层意思是数字货币,第二层意思是电子支付。

先说数字货币的含义。有人看到数字货币就想到比特币、以太坊等,客观的讲,央行的DCEP也确实借鉴了这些数字币的一些底层加密技术,比如DCEP也有可追溯性、不可篡改这些区块链技术的基本特点。但仍有很大区别。第一,从性质上讲,比特币(BITCOIN)、以太坊(ETH)属于去中心化数字货币,技术由社区管理,它的价值没有没有一个中心化的权威机构或政府来背书,没有国家信用担保,价格完全由市场供需和市场情绪决定,波动很大

数字人民币怎么用

  从使用场景.上看,央行数字货币不计付利息,可用于小额、零售、高频的业务场景 ,与使用纸币差别不大。它不依托于银行账户和支付账户,只要用户装有数字货币钱包即可使用。不仅如此,央行的数字货币使用最新的双离线技术,即使在没有手机信号的情况下,依然可以使用。

  穆长春曾这样描绘使用的情景:只要你我手机上都有数字人民币的数字钱包,那连网络都不需要,只要手机有电,两个手机“碰一碰”就能把一个人数字钱包里的数字货币,转给另一个人。

  下载应用——注册数字钱包——通过银行卡兑换——支持汇款交易等

数字人民币对现行纸币现金的影响

  部分替代:数字货币替代一部分现金,但不会全部取代纸币。

  国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼:纸币将长期存在。用户习惯各有不同,现金支付、非现金支付将长期共存。

​ 总额不变:央行发行的数字货币,将从流通中的纸钞和硬币入手。假设现在流通的货币是100元,央行数字货币将等价替换掉这100元。

对金融市场和货币政策的影响:

  1. 数字货币的运用或帮助央行对货币供应量及其结构、流通速度、货币乘数、时空分布等方面的测算更为精确,从而提升货币政策操作的准确性。
  2. 助推人民币国际化:由于央行数字货币采用账户松耦合形式、减少了交易环节对账户的依赖度,由此带来和现金一样的流通性和可控匿名属性,有助于推动人民币在更广范围内的流通使用。
  3. 打击金融犯罪:在可控匿名机制下,央行可以对掌握的交易数据进行分析以实现审慎管理和反洗钱、反逃税、反恐怖融资等监管目标,提升金融监管效率。

数字人民币与现行电子支付的区别

  1. 现金非存款

    支付宝、微信支付等第三方互联网支付属于商业银行存款货币结算,而数字人民币属于流通中的现金。

  2. 双离线

    支付宝、微信支付等第三方互联网支付需要设备连接网络才可以结算,但数字人民币可以双离线。

  3. 法偿性

    数字人民币法定货币,任何机构和个人不得拒收。而微信支付和支付宝只是一种支付方式。

数字人民币的优点

央行数字货币具有传统货币无法比拟的优势

中国人民银行主管的《中国货币市场》杂志官微发文称,作为传统货币的替代和补充,央行法定数字货币主要有以下优势。

一、央行数字货币的普遍可获得性和无交易中介费为用户提供了小额高频交易的数字支付方式,且透明度高、成本较低。与私人电子支付方式相比,现金具有更广泛地可获得性,央行数字货币即是现金的一种表现形式。央行数字货币不仅可以降低现金发行成本,也可以不依赖商业银行和互联网进行支付,实现更加方便、快捷的交易。

二、央行数字货币有助于提高货币政策的有效性。公众持有和使用数字货币的信息能够直接反馈央行,大数据支持的央行数字货币能够更加及时准确地抓取货币流通的有效信息,为货币政策调控提供精准依据。同时,央行能够绕过金融市场中介直接作用于数字货币的利率,可以提升货币政策传导的效果。

三、有助于支持公共隐私和打击违法犯罪活动。央行数字货币可以利用技术手段提高电子支付的匿名性,也可以让央行更深入地了解经济中的资金流动情况。由国家管理的支付数据,一方面有助于保护公共隐私,另一方面也有助于打击洗钱和恐怖融资活动,打击偷税漏税等非法活动。

数字人民币运营模式和定位

采用“央行—商业银行/商业机构—公众”的运营模式

  数字人民币是双层运营体系,是人民银行先把数字货币兑换给商业银行或商业机构,再由商业银行或商业机构兑换给公众。也就是说,人民银行不会直接对公众发行数字人民币。

  央行数字货币研究所掌门人穆长春表示,“首先,中国幅员辽阔,人口众多,如果直接面对公众,会给央行带来极大的挑战,而央行—商业银行/商业机构—公众这种模式极大提升了可行性;其次,商业机构的IT基础和服务体系都较成熟,在金融科技运用方面也积累了更多的经验,因此,双层运营可以更充分的发挥商业机构的资源、人才和技术优势;再则,双层运营体系有助于化解风险,避免风险过度集中,数字人民币涉及到的系统众多,仅靠央行自身的力量研发并支撑如此庞大的系统,是非常困难的;最后,如果使用单层运营架构,会导致金融脱媒。”

定位为数字M0

  2019年7月,央行研究局兼货币金银局局长王信在数字货币开放研究计划启动仪式暨首届学术研讨会上提出,“央行数字货币在中国被定义为M0(现金),是现金一定程度上的代替,所以这项工作(指数字货币的研究)也落到了我们货币金银局。”根据王信的表述,数字人民币是M0的替代,这意味着它可以像现金那样自由流通、不计息及无限法偿性。

  注:M0是货币存量的一个组成部分。货币存量指的是一个国家或地区在某一个时点上,所有经济主体持有的现金和存款货币的总量,这其中包括M0、M1、M2、M3。

  • M0=流通中现金

  • M1=M0+单位活期存款

  • M2=M1+单位定期存款+个人的储蓄存款+证券公司的客户保证金

  • M3=M2+具有高流动性的证券和其它资产

数字人民币面临的技术挑战

  数字人民币要完全实现规划落地,还面临若干现实问题与技术挑战,现实问题包括用户需求来自何方、商户有何动机推广数字人民币等;技术挑战包括纸钞在交易双方都不联网(即“双离线”)的情况下即可完成价值转移,无需第三方确认,而数字人民币作为一种电子支付方式,实现“货币发送人-数字人民币接收终端/人民银行-货币接收人”全链路离线下实时支付还有难度。

  商业银行在发放数字货币贷款时,除调整“贷款”和“存款”记录外,还要同借款人一起向央行发出数字货币贷款信息,由央行登记贷款银行及借款人数字货币备查账户。这样,就在央行形成了全社会“数字货币一本账”,形成数字货币的央行“基础账户”与金融机构“业务账户”并存的格局。这也对数字货币的载体设计、每一笔业务的信息多重传送机制设计(包括收付款双方及其开户银行、中央银行相互之间的信息传递),对央行数字货币开源系统的开发与维护,对账务处理与数据核对、数据的存储与安全性管理等都提出了更高的要求。

数字货币发展前景

​ 回顾历史可以发现,货币在不同的历史发展阶段,往往与当时的核心生产资料密切相关。在资本主义发展初期,英国煤炭产量占据世界总产量的2/3。到了20世纪初,美国石油产量也接近世界产量的90%。在拥有当时社会生产中必需的能源的主要定价权后,英镑和美元先后成为霸权货币。虽然20世纪60年代末期中东地区产油量超过了美国,但美国通过与主要产油国达成协议,使美元成为石油唯一标价结算货币,美元也成了大部分货币的名义锚。通过上述总结可以看出,谁能够将自己的货币与当前最主要的生产资料结合起来,谁就往往能够在世界货币的竞争中确定领先地位。

​ 当前世界经济已经进入新旧动能转换期,数字经济作为推动经济复苏的新动能、新引擎,已是全球共识和大势所趋。数据在经济活动中的作用变得越来越重要,近年来数字经济越发成为中国经济的新增长源。2018年中国数字经济规模高达31.3万亿元,占GDP比重超过了30%,位列全球第二。在数字化时代,核心的生产资料不仅仅是石油、煤炭,这些能源未来可以被可持续能源——太阳能、风能、电能取代,核心的生产资料变成了大数据、计算设备、技术人员等一系列数字生产核心要素组成的数字化能力。数字化能力强的国家,可以进一步提高社会的生产效率,提高经济发展水平,并在与其他国家的竞争中脱颖而出。因此可以认为,未来法定数字货币可以锚定数字化时代的核心生产资料——数据、计算设备、技术人员等组成的综合体。可以将上述一揽子的数字化生产资料整合形成一个数字化指数。将数字货币锚定这个指数,通过测度全球或国家的数字化指数,来确定数字货币的发放量。数字化生产资料,不仅是全人类当前需要且未来持续需要的,而且本身蕴含价值,还随着人类社会的进步而不断增加。可以说是未来数字化社会中最合适的货币锚定物。总而言之,在当下发展数字货币的过程中,既要大胆设想,也要充分认识到它可能对经济和社会带来的潜在影响。进入数字化时代后,未来人类货币的形态、产生方式、锚定物还将进一步得到充分的实践和发展,货币也可以选择数字化时代的核心生产要素——数字化能力——作为一种全新的锚。通过锚定这种全人类未来共有的生产资料,数字货币就有了良好的运行基础,还能进一步对数字经济、数字社会的发展起到良好的推动作用,共同促进人类文明的繁荣进步!

​ 当然,个人认为这也是中国为未来走向世界,建设一带一路做下的铺垫,同时也是为了打破美元霸权做好充足准备

参考文献

知乎:详解数字人民币的工作原理及深层战略意义

MBA智库:数字人民币

知乎:数字货币发展前景?——贾哲回答


文章作者: 张登友
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